Prévenir sa banque d'une difficulté de trésorerie avant qu'elle ne soit visible

Publié le 15 septembre 2026 · Lecture 4 min

C'est la conversation la plus difficile pour un dirigeant, et celle qui sauve le plus d'entreprises. Un dirigeant qui prévient sa banque d'une tension de trésorerie avant le premier incident garde presque toujours son soutien. Celui qui laisse le rejet de prélèvement parler à sa place le perd presque toujours. Voici pourquoi, et comment faire.

Le banquier verra la difficulté de toute façon

Un compte qui se tend, des prélèvements qui passent de justesse, un découvert qui s'installe, un rejet : le chargé d'affaires voit tout cela sur ses écrans, souvent avec des alertes automatiques. La seule question est de savoir s'il apprendra la difficulté par vous ou par son système. Dans le premier cas, il a devant lui un dirigeant lucide qui anticipe, et des options à proposer : découvert temporaire, report d'échéance, crédit de trésorerie, mobilisation de créances. Dans le second, il a un dossier qui se dégrade sans explication, et son réflexe, dicté par ses procédures, est de réduire son exposition, c'est-à-dire de vous couper les vivres au pire moment.

Dans la grille d'analyse d'une banque, une difficulté n'est pas en soi un motif de retrait. Une difficulté non anticipée par le dirigeant, si. Ce qu'elle évalue, c'est la capacité de l'entreprise à traverser, et cette capacité se lit d'abord dans la qualité du pilotage.

Quand prévenir

Dès que votre prévisionnel de trésorerie montre un passage négatif dans les six à huit semaines. Pas quand il est là. Ce qui suppose d'avoir un prévisionnel de trésorerie à huit semaines, mis à jour chaque lundi, avec les encaissements et décaissements certains ou probables semaine par semaine. Si vous n'en avez pas, c'est le premier chantier, avec votre expert-comptable ; c'est en soi la meilleure protection qui existe.

Comment : en rendez-vous, avec l'expert-comptable

Pas par e-mail. Un rendez-vous, si possible avec votre expert-comptable, dont la présence rassure le banquier autant qu'elle vous soulage. La structure :

1. Le fait. « La trésorerie va passer sous zéro autour du 20 du mois prochain, pour environ trois semaines, avec un point bas à 35 000 euros. »
2. La cause, précise et vérifiable. « Deux gros clients règlent à soixante jours au lieu de trente depuis janvier, et nous avons constitué un stock pour la saison. »
3. Ce que vous avez déjà fait. Relances structurées, échéanciers négociés avec les fournisseurs, report d'un investissement, réduction d'un poste de dépense.
4. Ce que vous demandez, chiffré et daté. « Une autorisation de découvert de 40 000 euros jusqu'au 15 juin. »
5. Comment ça se résorbe. « Les deux encaissements clients arrivent les 5 et 12 juin, voici les factures et les confirmations de commande. »

Apportez le prévisionnel. Le banquier voit un dirigeant qui sait où il en est et qui a déjà agi : c'est exactement le dossier qu'il peut défendre devant son comité.

Les mots à éviter

« Ce n'est pas grave » : le banquier décide de ce qui est grave. « C'est temporaire », sans date ni chiffre : c'est ce que disent tous les dossiers qui tournent mal. « Je ne comprends pas ce qui se passe » : c'est la phrase qui déclenche le retrait. Et le silence, qui est le pire des mots.

Exemple

Un fabricant de mobilier voit son prévisionnel passer négatif de 35 000 euros pendant un mois. Il prend rendez-vous trois semaines avant, avec son expert-comptable, présente le prévisionnel, la cause, l'échéancier de la commande en cours, et demande un découvert temporaire de 40 000 euros sur six semaines. Accordé en huit jours. Sans ce rendez-vous, le premier prélèvement URSSAF aurait été rejeté, le banquier aurait vu l'incident, et la même demande, faite après, aurait été refusée ou assortie d'une caution personnelle.

Quand la difficulté est plus grave

Si la difficulté dépasse une tension passagère (pertes structurelles, perte d'un client majeur, incapacité prévisible à faire face aux échéances), la conversation avec la banque reste nécessaire mais ne suffit pas. Il existe des dispositifs de prévention (mandat ad hoc, conciliation, procédures amiables devant le tribunal de commerce) qui sont confidentiels, permettent de négocier avec l'ensemble des créanciers sous la protection d'un tiers, et fonctionnent d'autant mieux qu'ils sont engagés tôt. Parlez-en à votre expert-comptable dès que le doute s'installe ; c'est son rôle de vous orienter.

Ce que la banque vous doit

Il est utile de le savoir pour parler d'égal à égal : la banque doit un préavis écrit pour rompre un concours à durée indéterminée comme une autorisation de découvert (soixante jours en règle générale, article L313-12 du Code monétaire et financier, sauf comportement gravement répréhensible ou situation irrémédiablement compromise), et, sur demande, des explications sur les éléments de notation qui fondent ses décisions. Vous n'avez pas à le rappeler à chaque rendez-vous ; vous avez à savoir que la relation est encadrée dans les deux sens.

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